9月12日，在第一屆“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”上，銀聯(lián)遭遇集體炮轟。其中互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的專(zhuān)家們的炮火最為猛烈：DCCI互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心創(chuàng)始人胡延平(微博)“九問(wèn)銀聯(lián)：如何與改革開(kāi)放創(chuàng)新發(fā)展相向而行”，中科院研究生院企業(yè)創(chuàng)新研究中心副主任呂本富(微博)則直言“二老板”銀聯(lián)不能擅自擴(kuò)大權(quán)力范圍。
這次炮轟事出有因，7月底銀聯(lián)董事會(huì)提出了目標(biāo)：2013年12月31日前，全面完成非金融機(jī)構(gòu)線(xiàn)下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，同步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡支付業(yè)務(wù)；2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。這其實(shí)也意味著銀聯(lián)即將全面封殺包括互聯(lián)網(wǎng)公司在內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)。
背景很簡(jiǎn)單，銀聯(lián)擁有中國(guó)境內(nèi)銀行卡間清算的壟斷權(quán)力，以一筆典型的線(xiàn)下商家的刷卡交易為例：一般商家需要拿出交易額的1%給交易環(huán)節(jié)上的各家金融機(jī)構(gòu)，包括發(fā)卡行、接單結(jié)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)，其中清算機(jī)構(gòu)只有銀聯(lián)一家。其中，發(fā)卡行拿到這筆錢(qián)的7成，接單機(jī)構(gòu)拿到2成，銀聯(lián)穩(wěn)收1成。此后，銀聯(lián)也逐漸擴(kuò)張自己的勢(shì)力范圍力圖打通產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)布置銀聯(lián)自己的POS機(jī)介入接單環(huán)節(jié)，獲取更豐厚的利潤(rùn)。目前在接單環(huán)節(jié)，銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)也處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位。
不過(guò)在線(xiàn)上支付領(lǐng)域，卻已經(jīng)是支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)公司的天下了，他們的很多交易都是直接與銀行清算而不走銀聯(lián)通道；即使是必須走銀聯(lián)通道的交易，他們也迫使銀行大幅度降低了費(fèi)用。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，在進(jìn)行線(xiàn)上支付的時(shí)候，從事第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)公司向銀行支付的手續(xù)費(fèi)從過(guò)去的0.3-0.55%一下子降到了0.1%。如今，與線(xiàn)下支付相比，線(xiàn)上支付的規(guī)模也不遑多讓了。2012年線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)共計(jì)104.56億筆，而經(jīng)過(guò)銀聯(lián)的交易也不過(guò)125億筆。
而且，希望給消費(fèi)者提供全程服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于線(xiàn)下交易同樣也是躍躍欲試，像拉卡拉、支付寶也開(kāi)始在線(xiàn)下的各種營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布置自己的POS機(jī)，介入線(xiàn)下的接單環(huán)節(jié)，這對(duì)銀聯(lián)商務(wù)的業(yè)務(wù)已經(jīng)構(gòu)成了威脅。另一方面，由于線(xiàn)下的交易成本較高，一些互聯(lián)網(wǎng)公司就跟銀行合作，通過(guò)變?cè)旖灰浊篮徒灰最?lèi)型等方式壓低了支付給銀聯(lián)的清算手續(xù)費(fèi)。
所有這些線(xiàn)上和線(xiàn)下的行為，都讓銀聯(lián)過(guò)去“坐地收錢(qián)”的商業(yè)模式遭遇了極大的挑戰(zhàn)，它開(kāi)始利用清算上的壟斷地位封殺互聯(lián)網(wǎng)公司的金融服務(wù)；前一段時(shí)間銀聯(lián)對(duì)上海銀行的處罰，也是為了震懾與其合作的互聯(lián)網(wǎng)公司。前面我們也已經(jīng)說(shuō)到，銀聯(lián)董事會(huì)已經(jīng)準(zhǔn)備通過(guò)收緊銀行卡“接口”的方式，將互聯(lián)網(wǎng)公司提供的第三方支付全部納入銀聯(lián)的版圖之中。
但其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來(lái)的革命性變化才剛剛開(kāi)始，銀聯(lián)希望通過(guò)類(lèi)似行政手段的方式來(lái)對(duì)抗來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，注定得不償失。對(duì)于這一點(diǎn)，很多金融行業(yè)的資深人士其實(shí)看得很清楚。在9 月11日晚《中國(guó)企業(yè)家》主辦的“2013（第三屆）中國(guó)企業(yè)家商業(yè)靈感晚宴”上，原招行行長(zhǎng)馬蔚華有個(gè)主題演講，他說(shuō)十幾年前比爾•蓋茨就說(shuō)過(guò)，如果傳統(tǒng)的銀行不改變的話(huà)，就會(huì)成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。
的確，金融業(yè)務(wù)沒(méi)有實(shí)物的交易，只是金錢(qián)的搬運(yùn)，特別容易互聯(lián)網(wǎng)化。而讓銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)困擾的是，過(guò)去他們是任何金融交易的天然媒介，而互聯(lián)網(wǎng)卻讓他們“脫媒”了。舉個(gè)最典型的例子：過(guò)去有人想創(chuàng)業(yè)做個(gè)產(chǎn)品，需要找VC、銀行或者證券交易所籌集資金，而現(xiàn)在只需要在Kickstarter這樣的眾籌平臺(tái)發(fā)布創(chuàng)意，就能夠拿到非常低成本的資金。
190多年前，英國(guó)銀行家梅耶•羅切斯?fàn)柕略?jīng)說(shuō)到：“只要我能控制一個(gè)國(guó)家的貨幣發(fā)行，我不在乎誰(shuí)制定法律。”可見(jiàn)金融行業(yè)對(duì)于一個(gè)國(guó)家的重要性，這個(gè)行業(yè)歷來(lái)都是受到嚴(yán)格管制，即使到了加入了WTO這么多年的今天，很多制造業(yè)和服務(wù)業(yè)對(duì)于外資都放開(kāi)了，金融業(yè)卻仍然有著諸多限制。
但是，這并不意味著金融業(yè)就不會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。在中國(guó)，這個(gè)突破口就是小微企業(yè)。過(guò)去，無(wú)論是銀行還是投行都著眼于給大企業(yè)提供金融服務(wù)，而忽視了小微企業(yè)的需求，這才使得提供金融服務(wù)的支付寶、財(cái)付通們得以崛起，最終成為給小微企業(yè)提供金融服務(wù)的主流。
未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)還會(huì)給中國(guó)的金融業(yè)帶來(lái)更多、更大的沖擊，銀聯(lián)這個(gè)事件只不過(guò)是個(gè)開(kāi)始。對(duì)于中國(guó)的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，焦慮的同時(shí)還是要想辦法，找到應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的新商業(yè)模式才對(duì)。 |
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